Всем привет! Сегодня затрону непростую тему. «Да зачем что-то подсчитывать – у меня же расходов всего-ничего, и я их помню, — думала я поначалу, — сейчас прикину… трачу тыщ 20 в месяц – почему же мне нечего откладывать?». Но каково же было моё удивление, когда в конце первого месяца оказалось, что я потратила в ТРИ раза больше! А в итоге пришлось лезть в накопления, чтобы купить действительно нужную вещь. Итак, что такое бюджет и зачем его нужно планировать? Зачем нужно планировать бюджет – личный и семейный? И как это делать правильно? Поделюсь своими наработками!
Содержание
Что такое бюджет семьи?
Бюджет – это план, в котором указаны предполагаемые доходы и расходы – семейные или личные. Благодаря ему становится понятно, сколько свободных денег останется в конце месяца, и что вы будете с ними делать.
![Составим личный бюджет на примере Ларисы Ивановой](https://olgagrizlova.ru/wp-content/uploads/2020/09/planirovat-budzey-2.jpg)
Зачем нужно планировать бюджет
Чтобы быть уверенным в завтрашнем дне и видеть цели. Что денег точно хватит. Что не залезешь в долги.
Виктор, зная, что у него высокая зарплата, умудрился взять ипотеку и два кредита, плюс занял у друзей, потому что никаких накоплений с этой высокой зарплаты он никогда не делал. Больше занимать не у кого. Отгремела весёлая свадьба в кредит. Виктор с молодой женой сидит в новой полуотремонтированной квартире, в меню – доширак и пустой чай, а большая некогда сумма в 1й же день получения уходит на кредиты. С чего друзьям отдавать будет – непонятно.
Чтобы точно знать, сколько у тебя денег и на что они ушли.
Света, получая «слёзы» вместо зарплаты, всегда жалуется, что денег ни на что не хватает. Зато хватает на заказ очередного бьюти-бокса – Света обожает косметику и уверена, что именно так она станет более привлекательной для мужчин. Однако у неё лишний вес (отчасти и потому, что дешёвые продукты питания – вредные и калорийные). На косметике экономить нельзя, уверена Света. А на правильное питание денег уже не осталось.
Чтобы понимать, сколько можешь накопить, на что и когда потратишь накопления.
Лиза верит, что судьба её не оставит, и что когда ей нужны будут деньги, они у неё обязательно появятся. К слову, так иногда и бывает – упадёт ей нежданная 20ка, она и в отпуск едет. Однако решила Лиза купить машину, и не абы какую, а на АКПП. За накопленную ею сумму машина не нашлась (потому что АКПП стоит дороже), и с неба нужная сумма тоже почему-то не упала. И теперь Лиза рассуждает так: «Сейчас лето, хочу поехать туда и сюда, а на машину потом скоплю». Потратила сбережения на айфон да на путёвку. Ждёт зарплату.
Чтобы накопить на безбедную старость.
Иван живёт большой семьёй и является основным добытчиком. Доход у него непостоянный. Когда денег много, он кладет их на депозит. Но когда денег мало, ему приходится в этот депозит залезать. А чтобы сделать ремонт, ему пришлось и вовсе его закрыть и влезть в потребительский кредит. Теперь все доходы идут на выплату кредита. Что он будет делать в кризис? – снова кредит возьмёт! О накоплениях на собственную старость и говорить не будем, а ведь Иван не молод.
А что планировать, если денег слишком мало?
Вам, как никому другому, нужно планировать личный бюджет! Пересмотр трат покажет, в каком месте бюджета у вас проблемы, какая статья расходов пожирает деньги, как чёрная дыра, а какую статью доходов вы почему-то не замечаете.
Например, Света с её любовью к косметике не замечает, что тратит на неё слишком много, и что если бы она откладывала бы эти 5 т.р. в месяц, то в год скопила бы 60 т.р., а это уже немало для неё. Этих денег могло быть и больше, если бы она прибавляла к ним всё, что дарят ей родители.
У меня денег и так много – зачем планировать?
Вспомните историю Виктора – он вообразил, что настолько богат, что потянет все ипотеки и кредиты. Однако после этих выплат и обязательных платежей за квартплату на жизнь у него остаётся всего-ничего.
Если у вас всё не так, и вы регулярно откладываете часть прибыли на светлое будущее, создавая активы (т.е. то, что приносит прибыль) – вероятно, вам действительно незачем планировать. Но всегда приятно осознавать, что ты контролируешь не только входящий, но и исходящий денежный поток.
Случись что – на какие деньги вы будете жить? И как долго сможете протянуть? Убедитесь, что кризис не заденет вас сильно. А кризисы неизбежны, как зима в наших широтах.
Что даёт мне планирование бюджета
Когда я начала считать расходы, записала все свои активы и пассивы, то от развернувшейся картины стало очень горько. Но разве на правду обижаются? Поэтому, взяв ноги в руки, я начала действовать по своей личной стратегии. Отдала долги, постаралась выплатить кредит по карте побыстрее – то есть, сократила пассивы. И начала накапливать деньги, чтобы купить на них активы.
Теперь я больше уверена в собственном будущем и в курсе, сколько имею, сколько хочу иметь, и для чего мне это нужно. В душе – спокойствие!
Если я решу сменить работу, то я твёрдо уверена – у меня есть накопления, которые удержат меня на прежнем уровне жизни до тех пор, пока я не найду новую работу, достойную меня. Имея накопления, я не соглашусь на первый попавшийся вариант, потому что ценю себя.
Да, жизнь непредсказуема. Но чувство, что контролируешь хотя бы небольшую её часть – ни с чем не сравнить!
Как я планирую личный бюджет: пошаговая стратегия
Расскажу схему, как я планирую свой бюджет.
Шаг 1. Записываю
1-й месяц я не пыталась ничего контролировать – просто записывала, как есть. Если ясности мало, записывайте так же и 2-й месяц, ничего не делая.
Записывать сложно. Но если вы платите везде только картой, то всё упрощается. Есть приложения, которые берут информацию о платежах из СМС.
Записывать надо минимум 3 месяца подряд, а лучше – сделать это полезной привычкой на всю жизнь.
Шаг 2. Анализирую
Время анализировать результаты.
- Какой у меня доход, из каких источников?
- Сколько я потратила на обязательные расходы?
- А на излишества?
- Что можно было бы не покупать?
- Где хорошо бы ужаться?
- Какую сумму я действительно могу отложить и даже не заметить?
- А какую сумму я хотела бы откладывать на самом деле?
Шаг 3. Планирую обязательные расходы
Записываю предполагаемую зарплату.
Записываю обязательные расходы. Обычно это такие статьи расходов:
- Ипотека, кредит
- Коммунальные платежи
- Питание
- Интернет, телефон
- Транспортные расходы
Шаг 4. Планирую необязательные расходы
Есть еще и другие расходы. Именно их можно немного сократить, и на этом шаге я всё это делаю. Какие ещё бывают категории расходов:
- Одежда, обувь
- Лечение, аптека
- Развлечения (кино и проч.)
- Подарки, дни рождения
- Дом, Бытовая химия
- Животные
- Косметика, красота
- Личностный рост
- Спорт
- Еда вне дома
- Путешествия
- Расходы на детей
- Другое (непредвиденные расходы)
Открываю раскладку по месяцам и думаю, какие типичные расходы мне предстоят. Например, в августе надо купить принадлежности к школе детям, в ноябре — новые зимние сапоги, в январе – лыжи детям, а в феврале вы привыкли покупать путёвку на лето, т.к. дешевле. Записываю.
Какую сумму я отведу на развлечения, излишества, вредные привычки? Хочу ли я тратить на это столько денег?
Обязательна сумма на непредвиденные расходы – они будут!
Итак, записываю в столбик остальные расходы (можно по месяцам) и определяю лимит средств на них. Выглядеть это может так:
![В экселе удобно прописывать](https://olgagrizlova.ru/wp-content/uploads/2020/09/planirovat-budzey-4.jpg)
Шаг 5. Планирую накопления
Записываю, сколько буду откладывать (копить, инвестировать) в месяц.
Если вам накопить нечего – это повод пересмотреть бюджет.
Улучшить ситуацию можно, используя 2 пути:
- Сократить необязательные расходы по каким-то категориям, например, отказаться от покупки пары туфель из новой коллекции, реже ходить в кафе с подругами, ограничиться 1-й бутылочкой пива в неделю и т.д. У каждого тут будет своё!
- Увеличить доходы. Тут сложнее. Но не завышайте себе планку – например, попробуйте увеличить свой доход на 10%, это посильные цифры. Попросить повышение, взять подработку, найти новый источник дохода – способов много.
Шаг 6. Ставлю финансовые цели
Цели бывают долговременные (коплю на пенсию) и кратковременные (коплю на отпуск, квартиру, машину, туфли).
Долговременные — важнее, хоть иногда и кажется, что «успеется» и «до старости ещё далеко», а съездить в отпуск хочется уже сейчас. Какую сумму вы хотите накопить к своей пенсии? Она выходит огромной! Поэтому начинать копить надо уже сейчас.
Я делю сумму своих накоплений на 2 части – на пенсию и на отпуск. Так копится медленнее, зато и душу греет лучше.
Решаю, что именно буду делать с этими деньгами – пополнять существующий вклад/счёт или открывать новый, где именно и под какой процент. Решить надо «на берегу», чтобы не метаться потом.
Шаг 7. Решаю, что буду делать с лишними деньгами
Это вам сейчас кажется, что всё очевидно – доходы сверх зарплаты нужно отложить, чтобы побыстрее достичь финансовых целей. Но неееет! Когда появляется лишнее, многие решают: «Эгегей! Гульну! Шубу куплю! На Багамы слетаю! Ну ладно, на крайняк – куплю тортик», а про свои цели вообще забывают. Не надо так!
Поэтому запишите, что вы сделаете с деньгами, которые вам внезапно подарит судьба.
Всё! Наш бюджет запланирован! Осталось красиво оформить его в файлике или на бумаге и… жить по нему!
(Честно говоря, это самое сложное, но результат того стоит!)
![Как выглядит составленный личный бюджет на примере Ларисы Ивановой](https://olgagrizlova.ru/wp-content/uploads/2020/09/planirovat-budzey-1.jpg)
Что дальше
На этом этапе сказка заканчивается, и начинается жизнь. 1 месяц я стараюсь жить по составленному личному бюджету, а в конце месяца подвожу итоги – что и как получилось, а что – не удалось, и почему. Обязательно на бумаге – так нагляднее для меня самой, да и на память остаётся.
![Вот что получилось у Ларисы Ивановой через месяц жизни по бюджету](https://olgagrizlova.ru/wp-content/uploads/2020/09/planirovat-budzey-3.jpg)
На сколько месяцев вперед планировать бюджет
Как вы догадались, однозначного ответа нет. Это зависит от постоянства вашего дохода. Чем он постояннее, тем определеннее будут ваши планы.
Попробуйте запланировать доходы и расходы на 3 месяца вперёд и посмотрите, как пойдёт. Всё решает личный опыт!
Если же доход сильно колеблется (например, вы работаете на себя), то тактика немного другая: вы создаёте хорошую «подушку безопасности», равную нескольким вашим расходам в месяц (обычно 3-6). Таким образом вы обеспечиваете себе стабильность.
![Планирование бюджета на год на примере Ларисы Ивановой](https://olgagrizlova.ru/wp-content/uploads/2020/09/planirovat-budzey-5.jpg)
Популярные ошибки
А теперь я расскажу о типичных ошибках, чтобы вы с ними не столкнулись.
- Не составлять бюджет вообще. Не надо так! Вы ведь не хотите финансовых проблем, а они подкрадываются незаметно. Да и реальную картину видеть хочется.
- Рисовать себе бюджет «от балды». «Ну, я примерно знаю, сколько трачу в месяц» — путь в никуда, ребят. Никто из моих знакомых, делавших так, не попал «в десятку». Обязательно по каким-то особо «больным» категориям расходы превышены, иногда в несколько раз! Например, я не отдавала себе отчёт, сколько трачу на кофе с собой. Оказалось – вовсе не копейки.
- Не ставить чёткие финансовые цели. В итоге сэкономленное и накопленное исчезает в пространстве непонятно на что.
- Не анализировать прошедший месяц. Так это же самое важное – понять свои ошибки и в следующем месяце сделать по-другому.
- Ставить финансовые цели, когда имеется кредит, микрозайм и прочее. Сначала ликвидируйте их – они высасывают из вас деньги похлеще пылесоса. Поверьте – без долгов сразу станет легче дышать.
Начните записывать свои расходы уже сейчас, чтобы взять их под контроль!
Добрый день! Очень понравилось про накопления.
У меня 2 вопроса:
Сколько % откладивать, вкл на отпуск и пенсию
Сколько Вы откладываете на реинвестирование или пассивный доход или свой бизнесс? Спасибо!
Stella, спасибо за вопросы!
«Сколько % откладивать, вкл на отпуск и пенсию»
— Столько, сколько можете без ущерба для жизни. У всех нас разные возможности и разные доходы. Кому-то 10% будет тяжело отложить (низкий доход), а кому-то и 50% будет маловато.
«Сколько Вы откладываете на реинвестирование или пассивный доход или свой бизнесс? Спасибо!»
— На реинвестирование я не откладываю. Я реинвестирую доход от уже имеющихся инвестиций. Например, пришли дивиденды — и я на них снова покупаю акции.
На свой бизнес откладываю по-разному. У меня есть финансовый план, я действую по нему.
Спрашивайте, что ещё интересно!